pk10大小计划【金融案例】史上最全深度剖析平安集团互联网金融布局雄文网络安全

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  (中国电子商务研究中心讯)所谓奇迹,指2014年1月才会上线的一款电子钱包,据称它既都不到作为什交工具,与非 理财功能,能把支付、转账、汇款等结合在同時 。它由平安旗下平安付智能技术有限公司(以下简称“平安付”)研发,目前尚在内测。

  移动支付领域更热闹了,马云的支付宝钱包已向马化腾的微信支付正式宣战,2013年7月李彦宏的百付宝也获得了第三方支付牌照资质,并在10月底推出首款理财产品。抢占面向客户的最后四十公里,完成互联网金融闭环,将是2014年的大戏。

  平安是新加入的大玩家,在一种 江湖上,.我歌词 .我歌词 与对手无缘无故快速切换。2013年11月6日,马明哲与马云、马化腾出现在同几块舞台上,为.我歌词 .我歌词 同時 投资的众安保险造势。现场唇枪舌剑,火药味弥漫。穿嫩黄套头衫的马云,穿抓绒衫的马化腾与穿西装的马明哲乍看如同来自几块星球,这对.我歌词 .我歌词 来说是几块近距离了解彼此基因的同時 实验。

  马明哲58岁,是三人中的老大哥,他距离互联网最远,如今正努力赶上这班车。在2013年新春讲话时,他平安同仁,科技对金融业旧模式的“势不可当”。作为传统金融业,平安未来最大竞争对手与非 其它传统金融企业却说现代科技行业,肯能抓住机遇,平安就会在银行、投资板块实现弯道超车。

  身材高大的马明哲,步子也大,往往将和他并行走在同時 的人甩在转过身。他认为从产业宽度,平安要做的是主动出击和超越,跑赢互联网公司。2011年下四天 起,他先后任命了2名外籍首席创新官,任务却说帮平安“看得更远”。

  过去25年来,实在公司名为“平安”,马明哲却无缘无故怀有强烈的危机感,翻看他历年讲话,无缘无故出现与存亡相关的比喻,如今突破、改变也无缘无故平安组织组织结构讨论最为热烈的关键词。生于蛇口长于深圳,平安非国有的边缘身份决定了要想在金融领域获得一席之地,不到不断和许多人较劲。

  早在上世纪90年代末,马明哲与非 几块综合金融梦。10003年,平安集团与中信、光大成为中国仅有的三家拥有全牌照的金融控股集团。10004年到10009年,通过对银行业的连续并购,它拓展了版图,如今保险、银行、投资三大板块已结束了发挥协同效应。在其搭建的架构中,对旗下各个公司拥有高达95%以上控股权,如今总资产已超过3万亿,几块金融帝国已见雏形。

  他的野心是再建几块互联网金融新帝国,并对原有业务进行互联网,最终使平安越来越新旧业务之分。这从中国平安执行董事兼常务副总经理顾敏的措辞中可见端倪。顾敏越来越用传统和创新来划分业务,而认为更严谨的描述是“相对现成模式的业务和正在尝试其它模式的业务”。

  上海陆家嘴国际金融资产交易所(以下简称“陆金所”)、平安付、平安金融科技(以下简称“平安金科”)等新公司并越来越装进原有体系内,要抵达互联网的汪洋,传统产业不到经过狭窄河道,这里大船掉头引发的事故每天与非 发生,最具勇气的变革是先将许多人肢解成四根绳子 条小舢板,等穿过入海口后再组建成舰队,这也是正发生在海尔等公司身上的故事。

  马明哲曾提出平安应该成为金融界的天猫不再是只售卖许多人的产品,却说成为平台,从“捕鱼卖”变成“找鱼卖”。几块注脚是,过去平安无缘无故将汇丰、花旗等国际金融机构作为参照系,今天亚马逊等互联网企业也进入了它的研究列表。马明哲越来越比较亚马逊与巴诺书店,为什同样是卖书,几年间线下的巴诺书店的市值从40亿美金跌落到8亿美金,而线上的亚马逊却从240亿美金增长到110000亿美金?因为是这1000倍差异不仅在于线上线下,互联网还是传统,却说商业模式。“巴诺是养牛喝牛奶,卖许多人的书,为许多人的客户服务,而亚马逊的商业模式却是做牛奶市场,为所有我却说 在一种 市场里边做经营的与销售的人提供服务”。

  本刊历时几块月,遍访平安集团及其创新业务板块高层,为您这家金融巨头从“捕鱼卖”到“找鱼卖”的转变中如保防止基因冲突、如保激活沉睡的数据,以及如保搭建平台。

  第一章:基因对撞

  2013年夏天,马明哲穿着无袖T恤出现在几块组织组织结构饭局时,几块有点痛 令同事惊讶。“马总今天穿得很Man呐。”平安金科董事长吴世雄打趣,他的普通话里还带着腔,马明哲有点痛 儿不服气,“我从前 不到穿短裤,女人要。”

  吃饭的人进入平安前在阿里巴巴、eBay、甲骨文等互联网与IT公司任职,.我歌词 .我歌词 不穿西装、不打领带,行为土方法、表达土方法也和金融人完整版不同,在平安集团组织组织结构被称作“外星人”团队。

  曾在阿里巴巴工作过8年的平安金科商务智能部总经理李荣智感慨,这支团队未被平安老文化蒸发,甚至还在影响着平安文化,这很不容易。

  “我实在发名权领带的人最,把脖子勒住,完整版人性,我却说 感觉很。”吴世雄对.我歌词 .我歌词 提出穿西装拍摄的要求表示“”,拍照时,他松了松领带扭头说,现在即便见马明哲却说用穿西装,“混搭一下,创新公司嘛”。他毫不掩饰金科团队要做平安系内“奇葩”的决心。.我歌词 .我歌词 在金科办公楼四层拐角处式吧台采访,他指着右侧一排窗户说,“你看,金融公司都不到够打开窗户的与非 多。”

  马明哲寄希望于这支团队还上能带来“不一样”的东西。他从前 到访硅谷,去过美国最的高科技公司,见识到了一种 freestyle所产生的爆发式能量。他许多人也身体力行。如今,到访金科办公室时不再穿西装、打领带。

  “外星人团队”组建的过程很曲折。

  吴世雄,曾担任微软大中华区CMO以及eBay中国区CEO,他开玩笑说,许多人吸引互联网团队靠的是“校长”的辈份。

  吴世雄进入平安却说,在投资了一家名为“感情一段话公寓”的社交网站。2012年3月,在猎头引荐下,他到上海出差时与顾敏初次见面。当时他还拿不准这家公司跟许多人有如保的关系。几周后,他在平安发生上海张江的后援中心(当时为平安在上海总部)见到马明哲。

  马明哲对吴世雄的履历很感兴趣。微软大中华区CMO、eBay中国区CEO,做过软件,做过电商,那先 都容易理解,但感情一段话公寓却我却说 困惑,“一种 虚拟同居为什同居法?”他问,当时在美国和中国内地都还越来越之类 商业模式公司可参照。

  吴世雄告诉他,感情一段话公寓网站本质上是一家社交网站,主要服务人群是大龄未婚男女。用户都不到在线上虚拟房间里体验同居生活,此外,它还设置了许多虚拟场景,虚拟商圈里的星巴克、全家之类 品牌店不到支付广告费用还上能进驻。

  “有点痛 意思,你有越来越兴趣看看.我歌词 .我歌词 的玩法。”马明哲问。他对互联网与社交的热忱让吴世雄感到惊讶,而他吸引吴世雄加入这家陌生金融企业的因为很简单“平安拥有保险、银行、投资三大板块共100000万实名用户”。

  吴世雄认为马明哲的个性也很吸引他,“越来越大的公司,全球10000强182名,有却说 是金融行业,依然保持着创业家,这是好快的”。

  他新官上任,三把火未烧起来,许多人却成了“救火队员”。入职前几块月,吴铆足精力去找人,难度远超想象。不少员工来了几块礼拜就无缘无故辞职甚至不告而别,因为各种各样。

  在平安,礼仪检查是必修课,每天早晨9点,走进陆家嘴环1333号欧式建筑风格的平安金融中心,迎宾人员会在门口响亮地喊“早上好”,习惯穿着随意的软件工程师进入这里许多“水土不服”。除了着装、考勤外,还许多人被平安集团复杂性严谨的流程给吓跑了,在这里获取数据不到开通权限,很费时间,许多人入职却说仅开通各种系统权限就整整花了一周。

  “.我歌词 .我歌词 快搬家了,很多跑”,那却说对吴世雄来讲天天与非 挑战,他只得搞懂“一哭、二闹、三上吊兼撒娇”的本领挽留员工,最终吴世雄决心将平安金科从总部搬出去,并获得了上级许可。

  .我歌词 .我歌词 在浦东崂山找到了一幢四层小楼,这里曾是招商银行信用卡中心办公旧址。“我为那先 不我却说 打领带?肯能一种 不太对。我为那先 越来越搬出来?肯能我相信团队不到更的空间。”平安金科管理层都越来越许多人的办公室,吴说他要创造式的工作和管理氛围。

  他广泛搜罗既有互联网经验又思的工程师。直到2012年9月,终于在eBay时的下属常琳加入,其后阿里巴巴大数据专家李荣智加盟,而一蹶不振 阿里巴巴创业的技术专家陈卫俊也收入麾下,加上上来自甲骨文的技术专家皮山杉,吴世雄踏实下来,经过四天 多磨合,团队才算渐渐稳定。

  吴世雄带着平安金科团队第一次和顾敏吃饭,他提了个“馊”主意,团队立刻否掉了,当着全桌人面说“老板,一种 不work”,对于金融行业来说从前 的气氛有点痛 古怪。饭后,顾敏对吴世雄笑言“还挺呱噪的”。不过,现在顾敏也肯能让一种 氛围,“他现在比.我歌词 .我歌词 更呱噪,有却说还为.我歌词 .我歌词 提许多蛮有趣的想法。”

  并与非 基因的碰撞无处不在 。在编制人员岗位安排时,他所制定的组织架构中CTO、COO岗位职责都与平安集团不同。吴世雄花了很长时间与顾敏沟通解释。在平安等金融机构,COO更像是组织组织结构事务大管家,管财务、法律、人事、行政,但平安金科的COO不管财务,却说要负责前端运营,包括营销、客服、风控等。等顾敏理解了,他又与集团职能部门沟通解释。

  今年9月本刊采访平安金科团队时,吴骄傲地说,陪访的COO常琳、CTO陈卫俊、商务智能部总经理李荣智在金科都却说满“周岁”。“我要问我一种 年半对平安最大贡献,肯能是组织了一支奇形怪状的团队,生产力还蛮高的,.我歌词 .我歌词 动作快一点 ,在用互联网的土方法做事情。”

  所谓互联网的土方法,首先是快。比如陈卫俊和常琳战略战略合作四根绳子 产品线,四天 来积累了百万用户,产品已迭代更新第六次,这几块月中,.我歌词 .我歌词 每天与非 看用户新需求。而对于讲究风控的平安集团来说,过去研发周期普遍比较长,战略也做得很周全,肯能不到四天 、一年才启动。但互联网模式不同,产品推出前.我歌词 .我歌词 并我不在 乎 用户是谁,“假设非常好,很多代表做出来一定好,前几块月定的战略,和后几块月做的事情与非 很大悬殊”。吴世雄开玩笑说,跟上互联网传输速率挺辛苦,不到靠练瑜伽来宣泄情绪。

  当互联网撞上金融,陈卫俊就感到了奇妙所在,这四天 来他和他的团队无缘无故在探索未知领域,学习金融产品如保互联网化,为什还上能给与金融用户以生活化的援助与支持,有却说 再反哺金融。工作流程变化更大,陈卫俊感觉“互联网是项目制,立项后相关团队参与进来,而平安是文化,讲究审批链。后者的机制了完整版的风控,但我希望几块环节提出反对意见,项目周期就会拉的非常长。”

  并与非 文化转过身的创新动力也非常不同。文化中,每许多人负责不同环节,与非 螺丝钉,但互联网每个环节所面临的变化非常快,什么都有对每许多人要求都很高。“比如说遇到现场客户有大大问题 ,客服就要决策产品到底为什改,而产品经理要决定后续流程为什做,不到在三三四天 之内修正完毕。”陈卫俊感慨,“互联网的工作土方法碰到金融的规则,就像在夹缝中存,不到不断平衡。这不到懂互联网的团队用快一点 的原型架构模式,同時 又不到金融的风控和规则。”

  激励机制的游戏规则却说同,互联网人才入职前首先谈的更多是期权其次才是工资。金融公司收入很多比互联网公司更有竞争力。甚至,顾到许多互联网人实在天生不喜欢在大企业里工作,.我歌词 .我歌词 更喜欢许多人创业,肯能公司一旦上市就能收获创业红利。

  “.我歌词 .我歌词 在看人才的却说,尽量希望去找互联网人,但还是会被看成几块非互联网企业,什么都有什么都有互联网人很多主动跑到.我歌词 .我歌词 这里,”顾敏告诉本刊,在创新板块,“与非 招聘人才,却说埋点人才。”

  他实在,要.我歌词 .我歌词 .我歌词 重新认识平安不到时间。“.我歌词 .我歌词 还越来越几块案例都不到证明平安都不到我想我却说 却说 的激励。肯能过了五年,你发现平安集团肯能有三家公司上市,那却说肯能就不再发生从前 的大大问题 ,但我相信这不仅仅是平安,所有传统企业要推动新业务时与非 面临从前 的挑战。”

  吴世雄渐渐找到感觉,实在许多人不到的团队很多一定却说“纯”互联网的,.我歌词 .我歌词 必不到适应金融业文化,有却说 不一定能。他希望找许多有互联网导向,同時 又还上能对金融的文化接受的人。“很多太过互联网化,有却说 肯能对一种 文化”。

  第二章:激活数据

  马明哲拥有几滴 金融类数据,这正是另外两匹马所渴望的数据财富。

  到2013年,平安三大板块积累了100000多万实名客户,比如银行、财富管理板块拥有客户的金融、资产信息;保险、车险拥有客户汽车信息,寿险则拥有客户家庭、健康信息。

  平安综合金融帝国版图

  但马明哲意识到,拥有和用好那先 数据,在互联网时代是两回事。今年4月,他聘请原“中国信托银行”首席创新官及银行卡、支付业务CEO屠德言出任集团首席创新官,马明哲希望他还上能利用许多人的国际人脉,在美国考察科技带来创新的同時 ,看看美国传统金融集团和零售业,如保积累提炼数据,让那先 数据真正还上能从营销宽度、业绩宽度产生价值。

  为了防止数据大大问题 ,平安集团还在平安金科成立了大数据平台。上文中出现的李荣智,文质彬彬,绰号“白眼镜”,他曾组建淘宝商务智能部并担任该部门总经理,对用户行为数据进行埋点并建立模型进行分析,给用户行为定义属性,之类 性别、消费频率、服装消费的类别。他对金融大数据与互联网公司大数据差别体会颇深:金融企业实在有什么都有有价值的数据,令互联网企业垂涎三尺,但那先 数据太静态了。之类 平安的保险客户,车险也好,财险也好,一年只交一次,肯能越来越理赔,一年却说还上能和客户再接触,缺乏的是客户日常生活、消费行为以及互联网上的活跃信息。

  “过去传统金融企业搞互联网的几块误区是,花几十亿去做大数据,但实在大数据首要条件是一种 数据一定要新鲜、实时”。李荣智认为,几块用户在银行存了钱,但银行并我不在 乎 他在淘宝的账号是那先 ,买了那先 东西,也我不在 乎 他的微博账号是那先 ,每天看完那先 。“这也是为那先 传统的招行信用卡商城不如淘宝成功的因为,金融机构总希望把用户封闭在一种 圈子里边,而淘宝用户交易频次是比较高的。”

  平安集团赋予平安金科的任务是:帮平安活跃用户,以及帮平安获得新用户。这在集团组织组织结构称为“客户迁徙”战略。该战略从前 在平安保险、银行、投资三大板块中实践,是平安以保险优势拉动几块后起板块的战略手段。李荣智理解,所谓活跃客户与客户迁徙,最后实现还是要防止数据大大问题 。“要用户活跃,却说我却说 行为多,交互多,还上能埋点到更多的数据,还上能更了解用户”。

  多数银行、保险类公司选折 建立电商公司来防止数据不活跃的大大问题 ,但早在10000年平安就曾建立PA18电商平台,这是次失败的经历,自此它就放弃了许多人做传统电商的想法,却说找到了从前 抓手。.我歌词 .我歌词 选折 积分通用平台做拉动交易频次的切入口。

  10008年6月,平安在保险、银行、资产管理三大平台外,另构建“万里通”事业部。当时目标是服务于平安集团的综合金融计划,用积分抵现来增加客户粘性,使得平安保险、证券、银行等子公司在传统销售渠道之外有了另类揽客土方法,但过去几年一种 产品知名度很多高。

  万里通和一账通项目的重任直接落在了平安金科身上。“数据库过了一年不互动却说死的,.我歌词 .我歌词 所做的却说重新盘活一遍,再激活一遍。”吴世雄说。

  研究过平安万里通项目后,金科团队感到,过去在金融机构中,积分是为了增强企业客户忠诚度,通过积分让利给客户来增加粘性。但这还是金融机构的,比较封闭,即使在积分消费领域不乏创新举措的招商银行,也未能出现来。

  当时,平安万里通积分与其它金融企业的积分商城一样,主要在平台兑换商品。“实在每个用户与非 积分,但大次要人无法充分使用许多人的积分,有却说 很几滴 多人意识到这是种浪费,肯能越来越一家企业还上能将积分使用的体验做到足够好”。常琳举例,几块银行用户积累了积分,但当用户发现要到银行去兑换商品时却遇到了“坎儿”,至今在那先 商城里兑换的商品还是锅、餐具等,而这肯能并与非 用户眼下不到的,有点痛 是对于1000后、90后用户而言,需求更加多元化,“.我歌词 .我歌词 要想为什把它变成用户我却说 的。不到当用户真正感觉到省钱,他才会意识到积分的价值。”常琳说这是万里通项目时思考的核心大大问题 。

  吴世雄许多人与非 不愉快的经历,他请女儿在上海东平喝咖啡,许多人信用卡银行恰好是战略战略合作银行,门外贴着都不到使用积分免单的标示,他想借机和女儿显示一下老爸的实力,但服务员却告诉他,周末不到用积分,非周末却说到菜单上的次要产品都不到使用。“这完整版违反积分的概念。我实在积分应该是随时、随地、任何土方法都都不到用。”

  平安金科做出几块大胆决定打破积分游戏规则,将积分由封闭变成彻底,让各种电商、线下零售平台产生的积分都都不到在万里通平台里通行兑换,1元人民币等于10000个万里通积分。还让那先 用户在万里通上的商户消费都还上能产生万里通积分,抵扣现金,在其它平台使用。之类 ,淘宝等成为万里通平台上的商户,平安用户去淘宝购买商品,会产生积分,一种 积分下一次在万里通平台的其它电商购买商品时也还上能使用。“实在.我歌词 .我歌词 来却说,平安已打算,只不过是.我歌词 .我歌词 下手重了点。”吴世雄说。肯能平安曾投资过1号店,当时,用户除了直接兑换商品外都不到用积分到1号店去消费。

  建立平台的最大挑战是如保吸引商户,起初处处碰壁。.我歌词 .我歌词 仔细研究分析后,认为对于商家,无论是线上还是线下,最大的大大问题 却说获客,这发生很大成本,.我歌词 .我歌词 要电商,许多人不仅还上能给.我歌词 .我歌词 带来客流,有却说 一种 客流不同于QQ,是实名的质优客户。“.我歌词 .我歌词 平安集团有100000万实名客户向.我歌词 .我歌词 导流,这是多大的吸引力啊?反正是免费的,我.我歌词 .我歌词 却说妨试一试嘛。”这却说数据的威力。

  2013年5月份成为转折点。据陈卫俊介绍,当时许多渠道交易额已出现爆炸性增长,实在肯能和商户签了保密协议不到透露具体名字,但你说歌词 次要商圈已达到了亿级规模,数据给了.我歌词 .我歌词 继续推进的信心。

  金科团队也曾有过迟疑,用100000万用户资源和别人交换,从前 彻底与非 走得太远了?随着平台获得良性循环,.我歌词 .我歌词 逐渐意识到积分却说却说工具,在组织组织结构使用,但后,大慨 变成了通用货币。金融衍生自生活,首先为了交易,有却说 才有钱,不到拉动消费,还上能让数据活起来。

  不到一年时间,进驻万里通的电商与商户已有5万家,用户不仅都不到使用积分订机票酒店,还可充话费、加油、看电影、买彩票、捐赠,甚至还房贷等。

  在万里通网站上,有赚积分与花积分两项列表,目前万里通平台约有1000个电商、5万家线下商户支持花积分,但赚积分商家还远远大于花积分的商家。比如现在万里通用户都不到通过万里通进入京东网站上消费,消费行为产生积分都不到次要,但花这笔积分还不到到年底。目前,都不到用万里通积分支付的有淘宝、1号店、走秀网等。

  教育用户最好的土方法却说提供更好体验,陈卫俊刚到金科时告诉.我歌词 .我歌词 有从前 几块平台,结果对方花了四十分钟没搞明白一种 平台为什用,“现在基本上用户能在五分钟左右了解。”.我歌词 .我歌词 还专门成立了几块用户体验部门,每周与非 组织用户实际测试。工作人员会在另外几块房间,通过单向透明玻璃,用仪器检测用户的心跳与眼球反应。“互联网的产品最高的境界是把用户当成小白,这是.我歌词 .我歌词 无缘无故努力的方向。”陈卫俊强调。

  “一旦突破了用户体验,我却说 像花钱一样花积分,我却说 很方便,很多到刷卡,才还上能让用户习惯一种 土方法。”李荣智介绍,.我歌词 .我歌词 正在研究让用户用更加多元化土方法来使用积分,比如通过二维码支付、短信支付、声波支付,那先 都与平安研发产品的流程与思维土方法有很大不同。

  为了让积分兑换更简洁,.我歌词 .我歌词 在不同商户与电商平台积分转换之间设立了统一的汇率转换标准,有并与非 人民币对应关系。常琳介绍,实际操作层面,企业积分和万里通积分之间的兑换关系由企业决定,根据换算关系将许多人积分换算成万里通积分。

  过去一年中,每天早上进公司看数据报表成了吴世雄的必修课。成长数字我却说 和团队都感到惊讶。截至2013年10月,万里通注册用户超过10000万。“从最初一天二十张订单到现在二万多张订单,想想一种 是多的几块事情。”2013年年初,平台上线后,每天交易额接近为零,到年底,在万里通网站发生的交易额达10亿元。

  肯能按照量级来看,通常二线电商一天订单也却说两三千单。陈卫俊认为,吸引电商网站的因素是这是并与非 组合支付的模式,也却说积分都不到给电商网站带来更多的人民币消费。数据显示,.我歌词 .我歌词 与淘宝战略战略合作,淘宝客单价平均一百多,来自平安的用户每一笔订单大慨 在1000元以上。现在.我歌词 .我歌词 去谈战略战略合作时,几块大商户战略战略合作比却说高什么都有。

  吴世雄说.我歌词 .我歌词 未来心态会更加,将大商圈与大数据相结合,还上能用金融特色去做有差异化的商圈。.我歌词 .我歌词 不仅仅与线上电商战略战略合作,也与线下商圈进行战略战略合作,比如星巴克、味千拉面、85度C、DQ、哈根达斯等热门消费品牌。最近,线上O2O平台也成为.我歌词 .我歌词 的战略战略合作对象,比如格瓦拉、丁丁优惠等。

  平安集团总经理任汇川认为,传统金融的土方法,过去是推销,找客户,建渠道,掌握渠道者得天下,从前 就互联网人看来,.我歌词 .我歌词 首先思考的是让客户舒服、高兴,让客户在这里不一蹶不振 。而从封闭到就等于让平安原有客户获得更好服务从用户宽度,.我歌词 .我歌词 .我歌词 在习惯去星巴克喝咖啡、去淘宝买东西、去京东买电器。

  大数据价值也自此体现。传统营销土方法是给用户推产品,而互联网时代要真正根据需求推荐给他,又不到打扰到他,甚至我却说 感受到关怀。不到当平安获得那先 交易数据却说,.我歌词 .我歌词 才还上能再精准为用户推送相关金融产品。

  陈卫俊曾和同事开玩笑:却说把callcenter叫那先 ?“呼死你”。现在最好与非 “呼死你”,却说我却说 爱死你,金科的作用是让用户真正喜欢一种 平台,有却说 提前在他最不到的却说给他推荐产品。金融产品营销与消费品营销的差异在于,金融产品决策更加复杂性,对于精准营销的要求会更高。

  之类 .我歌词 .我歌词 与途牛战略战略战略合作。肯能用户通过途牛去巴厘岛旅行,平安都不到直接给他推几块小额险种。肯能客户用万里通积分在1号店购买叶酸,通过对后台数据的分析,平安肯能自动向其推送少儿保险、家庭教育储蓄等产品信息。.我歌词 .我歌词 .我歌词 发现客户买车饰,金科团队就都不到交叉了解到这将是平安车险的潜在用户。

  当然一种 对数据的利用还却说初级阶段,李荣智举例,阿里为那先 能做金融,将来甚至想去改变制造业,肯能它还上能通过数据进行判断,每并与非 产品的生产量、款式,根据需求来定生产,也就越来越库存的概念。

  未来数据会改变什么都有商业模式,而不仅仅用在精准营销上。金科团队发现数据并与非 甚至肯能衍生为并与非 服务。之类 金科与许多线下零售企业谈战略战略合作时,有许多企业希望还上能进一步获得数据方面的服务,.我歌词 .我歌词 的优势就结束了,肯能.我歌词 .我歌词 还上能获知去星巴克的用户和去COSTA的用户有那先 区别,那先 人会去淘宝上买电器,那先 人会去京东买电器。“未来.我歌词 .我歌词 也肯能会为.我歌词 .我歌词 提供数据服务,当然这取决于商户与电商与.我歌词 .我歌词 的战略战略合作有多深。”

  “平安将来若还上能在互联网和金融领域占有比较独特的地位,很大程度上将取决于大数据的能力。”

  吴世雄感叹,几块是金融的经营土方法,几块金融的经营土方法,几块是封闭的,几块是的,一种 对.我歌词 .我歌词 来讲是很大的尝试,“.我歌词 .我歌词 实在摸索了一段时间,找到许多感觉,但称不上成功”。平安集团首席创新官屠德言认为,万里通肯都不到和平安的支付、商家、信用卡都结合在同時 ,还上能成正的整合者。

  目前,为了激活数据,平安还把综合金融优势逐渐向许多与金融结合较紧密的传统领域渗透,比如做二手车的平安好车等。

  “汽车是几块金融属性比较强的领域,车险是平安从前 与非 的优势,肯能加上上汽车金融,比如车贷、等,是四根绳子 巨大的产业链,平安现在这条产业链上什么都有的环节与非 布局,现在用平安好车一种 平台,把产业链上各个节点的金融产品优势聚合起来,它就应该还上能在汽车产业里获得一席之地。”和讯网放心保运营负责人张焘分析说。

  互联网金融的探索给了平安很大,顾敏告诉《中国企业家》,“过去金融公司大多是寻找几块防止方案,围绕几块防止方案去尝试,把它推给客户,而现在的做法更多是,我不在 乎 防止方案是那先 ,有却说 我知道有几块大大问题 ,之类 客户的方便性的大大问题 ,客户的安全性的大大问题 ,各种各样的大大问题 ,根据大大问题 去设计防止方案,这与金融机构的传统思考土方法非常不一样。”

  第三章:解密陆金所

  肯能说平安金科讲的是一家综合金融集团如保利用大数据有助传统业务的故事,越来越从陆金所寻找定位与转型的过程中都不到看完,马明哲如保将对科技的为新的生产力。

  2013年下四天 ,当招商银行、农业银行、浦发行、广发行纷纷投身P2P领域之时,陆金所已先行一步。

  陆金所成立于2011年底,其在平安集团组织组织结构的重要性随着其成长传输速率递增。平安集团邀请了一位有国际视野的美国人计葵生来担任陆金所董事长,他也是平安集团首位首席创新官。最初陆金所由创新板块负责人顾敏分管,如今则由马明哲直管。

  美国人计葵生汉语流利,他是陆金所董事长

  “招商银行等还是把P2P当做一项业务来做,平安集团则用平台陆金什么都有新公司架构来做,从前 很有策略。”中央财经大学金融法研究所所长黄震对本刊说,他认为这是平安集团在互联网金融领域的一块试验田,肯能做得好,流程、思维土方法、风控模型都不到进一步拓展到平安集团。

  回溯组织组织结构创业,陆金所副总经理黄黎明最大的感触却说“快”。陆金所第一款产品稳盈安E贷2013年1月正式上线,交易量大慨 为每月三四千万,现在肯能每天两三千万,这是传统金融产品难以企及的成长传输速率。

  最初被马明哲调配来陆金所的却说,黄黎明还我不在 乎 未来在何方。他印象中,马明哲实在一结束了也并越来越有点痛 想清楚到底要为什做,就拎几许多人.我歌词 .我歌词 .我歌词 讨论,看看为什做比较好。“当然大方向是有感觉的,互联网+金融资产交易。”黄黎明在平安集团无缘无故从事创新工作,从前 在PA18、电销、网销再到后援集中平台等多个部门任职。

  陆金所董事长计葵生是个汉语流利的美国人,来平安却说,他曾在著名金控集团台新金控担任首席运营官,在综合金融与交叉销售领域有多年经验。

  他用大慨 三几块月时间去研究整体市场,慢慢看完了支付和大商品的肯能,感到在中国,性性性心智心智早熟的句子期 的固定收益金融产品市场还有空白点。

  天猫的快速崛起让马明哲看完了平台的魔力,希望陆金所团队还上能做几块之类 于天猫的金融平台。马的要求是,一定要做与传统金融不一样的东西,很多冲进商业模式性性性心智心智早熟的句子期 的领域竞争,不到寻找市场空白点。.我歌词 .我歌词 了传统金融径,比如给单方面提供融资肯能理财服务,跳脱出传统模式去做居间对接的模式。

  在传统金融机构定义中,小微企业贷款在10000万左右,小微企业、个体工商户,资金需求不大,却说几万到十几万,但几乎越来越任何金融支持;许多人面,中国庞大工薪阶层面临投资渠道狭窄的状况。

  中国投资者面临的从前 大大问题 是,流动性主要由金融机构来管理,资产回报期限也比较长,肯能客户我却说 有几块流动性很强的产品,金融机构给客户的回报就很低。计葵生和同事们思考,互联网都不到在客户与客户之间创造流动性。之类 一笔资金装进几块机构里边时间比较长,回报就比较高,但肯能要想有流动性,很多直接去机构赎回,却说都不到将它快速转让,就会防止两者间的矛盾。

  陆金所团队研究过各种交易平台模式,从金融机构到许多人,从公司到公司,许多人到许多人,最后评估了法律监管,由许多人对许多人结束了尝试。在.我歌词 .我歌词 设计产品原型时,发现在美国P2P模式已非常活跃,由此找到了将想法落地的更好模型。为了让中小投资者获得高回报,又都不到有近似于活期存款的流动性,陆金所上线之初就设计了一级市场与二级市场架构,即投资者都不到将许多人的投资项目通过二级市场转让出去。

  2012年3月陆金所平台第一版本上线,和平安集团其它创新产品一样率先在集团组织组织结构员工内测。起初,不到极几滴 客户,每天只做一两百万产品交易。有公司高层领导来找黄黎明打听,“你那个陆金所做的是那先 东西呀?”

  为了降低理解门槛,.我歌词 .我歌词 将产品设计成标准化设定了统一的利率标准,为央行同期贷款利率上浮40%,有却说 提供平安全额。“.我歌词 .我歌词 为那先 提供?肯能不回报不到更高,如12%,这是在风险与收益间平衡,肯能提供更高的利率,有却说 发生风险一段话,一旦出了大大问题 ,实在客户还是会找平安算账。”黄解释。

  二级市场转让期限不断缩短。起初.我歌词 .我歌词 陆金所平台易成功的贷款产品,借款人可在90天后进行债权转让,却说 发现流动性需求很强,又将转让期限缩短为1000天后。黄黎明不无自豪地感慨:幸亏陆金所成立之初就除非是挂在三三四天 卖不在 去的产品,陆金所员工才都不到买。“却说许多人的人买掉了,就麻烦了,挂上去三十秒就卖光了,我许多人几块都没买过。”

  一种 将P2P产品标准化的土方法引发了质疑,大多认为陆金所异化了P2P模式,有悖P2P的初衷。在美国,P2P公司Lending Club等扮演的与非 真正的居间角色,让借款者和贷款者选折 和匹配,利率化。而陆金所越来越设计造成项目缺乏透明,借款人看不到资金流向,“变成B2C,大慨 在网络上卖小额贷款产品、基金产品。这是陆金所的策略,肯能不透明才还上能募集得多。”深圳一家知名P2P机构创始人对《中国企业家》说,有平安集团背书,有却说 有公司来,什么都有还好,但这本质上还是有点痛 次要P2P本质。安E贷产品年化利率8.4%,费用高达1.9%,与非 人质疑一种 费用缺乏。

  计葵生的解释是,模式是权宜之计,陆金所商业模式未来会不断进化。目前中国信贷资料还没越来越完整版,每两许多人要真正能评估出对方是那先 样的状况才我却说 投,许多P2P公司推出的产品,许多人我却说 付出1000%的利息,还许多人我却说 付20%的利息,而贷款者资料上仅仅显示某某大学毕业,某某公司工作,从前 的资讯提供给借款人,实际上贷款者的还款能力无法评估。“.我歌词 .我歌词 实在完整版做几块平台在中国现在与非 越来越现实。”

  .我歌词 .我歌词 正在研究防止给贷款者信用评级的大大问题 。并在未来会在数据量足够大状况下,推出客户信誉评级。“做一种 评估不到一段时间来选折 稳定性,而在今天,中国的市场一定要提供你还上能做大,这是.我歌词 .我歌词 的策略。”计葵生说。

  这同样是马太效应,规模与风险评估能力会形成正循环。计葵生认为,做大的好发生于积累数据,短期内积累数据越强,未来判断能力还上能越强,透明度都不到越来越高。据其估计,未来两年会有更多P2P公司倒闭,那却说投资者会很紧张,而肯能投资者在陆金所平台上越来越亏钱,它才会提升品牌。

  过去经历告诉他,无抵押消费金融市场,10001年、韩国10003年、10006结束了成长,具有过渡性与风险,什么都有要用策略建立几块强大、快速成长、安全的平台才还上能,但一种 策略是阶段性发展,他实在做创新,好快说英国为什做,美国为什做,肯能每个市场与非 一样的。

  陆金所未来会先尝试选折 许多优质客户,进行风险级别评定,将模式为金模式,比如在准备金范围内进行赔偿,超过不赔,来提高回报率。黄黎明认为,陆金所进化方向并与非 肯能金杠杆率,而P2P互联网金融核心本质是信息公开透明,形成互联网信用体系,这是.我歌词 .我歌词 所致力的方向。在一种 状况下教育投资者投资,并承担一定风险。美国P2P平台好的反义词还上能良性运转因为在于,美国征信局有分数评定,比如给两许多人评定71000分,都不到估计他的坏账率是0.5%。投资者都不到做分散投资,比如10个0.5%的坏账风险,来平衡收益。P2P平台我希望为一种 群体储备1%的风险准备金,便都不到在里边扮演纯平台、纯服务角色。随着业务规模扩大,陆金所对客户行为和风险判断越来越准确时,就都不到做许多人的征信体系了。

  这对陆金所甚至平安大数据能力是并与非 挑战,目前平安公司肯能作为试点接入人民银行征信系统,但更重要的是构建许多人的风险模型。黄黎明认为,风控平安最拿手,与其它公司相比,平安集团控股的平安银行在做无抵押贷款业务,其财险保险部门有个信用保险事业部,风控与非 之类 之处。

  陆金所除了从平安集团引进数据模型外,还从组织组织结构引进了一套风控模型。计葵生为陆金所搭建了一支新风控队伍,负责人姚志平主管陆金所风控工作,他从前 是台新金控零售业务风险负责人,在美国FICO从事过风险模型建立工作。现在美国三大信用局都用FICO的信用报告,以FICO信用评分来选折 与非 放贷、额度、利率等。

  姚志平对许多人信用等级评定土方法非常熟悉,在他的风险模型中,对人信用打分的核心次要大慨 有1000多个,提供的越来越多,判断越精准,.我歌词 .我歌词 将引进的数据模型与平安集团原有模型校验很多断更新。

  根据原始模型判断出来的好客户与不太好的客户,用新的模型判断结果不一定一致,肯能每个市场都发生不同,每个次要在模型中的占比也会有差别,“现在每个月与非 调,每个月根据过往状况去看那先 东西与非 合理。数据量越大,模型越准确,越调越精准。应该到最后每几块地方,每几块行业与非 一样。”黄黎明说,这也是互联网金融业务在风控上与传统金融业务的差别,传统金融业务风控政策往往相对稳定,据说,目前陆金所对贷款者审批率还比较严格,不到40%。

  “互联网会把成本降低。比如说找客户成本我却说 降,银行是做那先 业务与非 给客户经理钱,而.我歌词 .我歌词 客户从互联网来,我要靠口碑。”黄黎明说,“过去做金融产品要投什么都有广告.我歌词 .我歌词 .我歌词 知道,做互联网金融基本上没花过广告费。”

  银行传统风险控制是要1000%个案不发生风险,而互联网金融则要用模型来控制。假设几块行业大慨 坏账是几块,肯能是大慨 坏账就都不到接受了,“把那先 肯能是的,那先 会出大大问题 的剔掉,就用像做保险的大慨 率来做,而与非 说我每几块与非 搞的越来越细,那就越来越做了。”黄黎明指出,全世界各行各业过往做下来与非 许多经验数据,当然为了和中国市场匹配,要不停地调,肯能发现一种 东西有点痛 不太准,赶紧按中国的状况改得严格许多,肯能松许多。他希望许多人的市场份额越来越大,从前 数据就能更完整版,更有竞争力。

  马明哲赋予了陆金所什么都有创新职责,如今陆金所团队中不到四分之一的人在从事P2P平台工作,还有许多人在从事研究,为未来做准备,之类 建立金融机构之间的平台和企业之间的平台。“我相信P2P肯定不到算几块性变化,未来真正互联网金融出现,一定是有商业模式上的转变。.我歌词 .我歌词 实在是看市场的需求主要有那先 ,.我歌词 .我歌词 就推那先 ”。黄黎明希望每年有几块新产品出来,有抵押的安业贷目前还在测试阶段,金额提高,主要做房地产抵押贷款。

  计葵生指出,陆金所在平安里越来越,你说歌词 未来慢慢会变成几块品牌。什么都有他向马明哲提请卸任首席创新官的职位,专心做好陆金所。

  第四章:马氏棋局

  实在尽量保持沉默,马明哲仍是平安变革中毫无大大问题 的主角。

  在.我歌词 .我歌词 采访陆金所前一晚,马明哲在陆金所开会开到10点钟。他关心商业模式与非 够新,未来竞争优势方向对不对,他还关心陆金所不到防止那先 大大问题 。“实在平安肯能很创新,但当他却说看见.我歌词 .我歌词 想去做跟传统差异不越来越来很多的,却说这东西没那先 意思,很多做了,他会逼.我歌词 .我歌词 做不一样的东西。”黄黎明说。

  马明哲会对互联网金融板块的同事强调:你是做互联网金融的,实在集团有什么都有资源用,有却说 我要想土方法跟却说的模式完整版不一样,肯能你跟银行做的一样,肯能用银行那套体系帮你做,要.我歌词 .我歌词 干那先 ?他不到求,创新板块业务要摆脱靠传统资源去做营销推广。肯能是市场非常接受的东西,很多到很强硬的推广,我希望客户很欢迎一种 东西,感受很好,.我歌词 .我歌词 .我歌词 比较欢迎.我歌词 .我歌词 。

  平安集团创新板块的组合很有趣,计葵生是美国人,顾敏是人,吴世雄是美籍华人,上文中出现的平安集团首席创新官屠德言也是美籍华人。大胆利用外脑来推进创新,是过去25年中马明哲的常用武器,目前平安集团执委以上1000%为外籍。

  屠德言,平安集团第二任首席创新官,在从事金融行业前,他担任过美国网球名星张德培的亚洲经纪人

  当年推进平安集团收购深发展时,杂音颇多,认为做保险的人怎能做银行?马明哲在组织组织结构讲话时提前大选,平安做银行与非 用保险人才,却说用专业银行家。在平安过去几块跳跃中,他建立起了创新体制用体外专业人才推动创新,对利润贡献最大的传统板块保持优势,两条腿同時 迈进。几块做今天的事情,几块做明天的事情。

  首席创新官却说几块负责想明天事的职位,屠德言是平安集团的第二位首席创新官,他从前 在零售金融的龙头“中国信托”工作,该公司与平安架构之类 ,集团控股,控股公司下面有银行、保险等业务。屠德言在“中国信托”下的金控担任研发长,实在也是创新负责人。偶然状况下,经.我歌词 .我歌词 推荐,马明哲与屠德言相识,今年3月双方在上海见面,一拍即合,屠今年4月底正式入职,到9月才正式对外提前大选。

  屠德言相信未来市场会逐渐,有却说 平安在中国有相当的规模,很好的基础。马明哲则看重他在国际间的人脉,还上能很多到透过里边人直接与海外建立关系,希望屠德言能积极寻找战略伙伴,肯能锁定特定的科技、人才、运营模式,为平安所用。

  他目前分管创新办公室以及旗下创新基金。一种 办公室除了屠之外,还有他从西班牙BBVA银行请来的一位创新高管担任副手,.我歌词 .我歌词 还在继续招募人才。加入平安后,屠一度在国际间走访,考察了什么都有项目。“我主要在国际上看与科技、创新有关的项目,包括金融科技与非 金融科技的,与非 具有性的项目”。

  创新基金VC团队目前不到20人,年轻而活跃,目前所投资项目大慨 有20个左右,主要包括汽车、医疗、移动、支付、线上游戏等,.我歌词 .我歌词 在评估项目时,也会考虑到项目与平安核心业务与非 相关。

  除此之外,屠德言也试图和平安集团组织组织结构积极建立互动关系。他认为,银行肯能传统金融与非 不断创新,不断调整,肯能每天面临的与非 新挑战。他不希望创新办公室在象牙塔里运作,有却说 许多人不到尽快了解平安核心业务、运营模式、成长过程中具备的次要等,不到了解那先 ,他还上能提出。

  平安集团高管之间的头脑风暴我却说 感到兴奋、刺激,“我实在宽度是够的,.我歌词 .我歌词 .我歌词 决定要做一件事情,它的力度和震撼性也远远超过同行。”屠德言感到这也是当初他选折 加入平安的因为。今年10月,他给平安高管安排了一次美国之旅,换几块场景与集团各个板块CEO进行充分交流。

  他希望同事还上能看完一流科技企业是为什运作的。之类 亚马逊,实在它是线上电子商务,现在云计算的次要也是最领先的。在美国越来越激烈的竞争中,不到不断创新的公司还上能。这次考察全程有25位高管参与,他尽量根据不同板块需求来安排日程。“国内金融产业宽度监管,非常保守,要.我歌词 .我歌词 .我歌词 走出去看看国外为什运作,为什转型,为什运用科技的,将来总会派上用途。”

  接受采访的平安集团多位高管都告诉本刊,平安不断创新的第一动力却说马明哲,马对科技度很高,担心消费者习惯改变,肯能没土方法赶上,肯能超前一段话会错失商机。

  马明哲的紧迫感、焦虑感何来?屠德言认为,肯能国内监管政策逐步,对于平安集团越来越大规模的综合金融集团,越来越准备是不行的。而市场代表那先 ?却说有外资要进来,有非传统金融产业的要进来,这对于平安来说每天与非 挑战。

  马明哲不到推着平安集团快速向前,任何行业除了要服务现有消费者之外,不到不断开发越来越年轻的下一代消费者,而一种 代对互联网的熟悉度要比.我歌词 .我歌词 父母亲更深入。实在平安下服务优势,线上线下间的移动和整合还是挑战,马明哲想拉长与消费者的接触点,拉近与消费者的距离。肯能还是用传统土方法,就会不进则退。

  他曾嘱咐同事关注城镇化机遇,这对于平安集团来说是一次不容错失的良机。“肯能有三亿人从乡村进入到城市来,平安我希望还上能抢到10%,却说三千万,增加三千万新客户是几块那先 概念?对几块综合性金融集团,就还上能衍生出什么都有服务和产品”。屠德言透露马明哲还有点痛 关注上海自贸区,平安相关部门的人每天与非 研究,有却说 结束了着手参与。

  在马明哲眼中,现在是提升平安成为国内最优秀许多人金融集团的时刻,肯能平安有几块优势,基础够大;资产负债表够大;对新科技接受程度高;人才优势;品牌在市场有一定价值。

  接近马明哲的人认为,他一天24小时都想着平安。“他从白手创业到今天,过市场变迁、中国消费者需求变化,曾引进高盛、汇丰等一流的资本,还有几滴 外脑碰撞什么都有新想法。你看他电邮发来的时间,和你谈事情的内容、宽度、广度,就能体会到他动力十足。平安对他来讲是孩子,他希望把公司带到更高处去。”上述人士透露。

  与阿里巴巴、腾讯等互联网公司相比,平安在互联网金融领域最大挑战是:它以寿险起家,而寿险一种 产业趋于保守和性性性心智心智早熟的句子期 ,肯能平安要向综合性金融平台转型,不到不断思考,将各个板块比例进行适当调整。不到风险分散却说,集团才还上能更健康。

  此外,平安既有保险,又有寿险、银行证券、基金,还有陆金所等,所有产品每一天与非 卖,通过不同的渠道在卖,许多是集团许多人的,许多是与跟别人战略战略合作的,如保把控整体的风险?从集团宽度,不到很完整版了解每几块产品风险在哪里,从前 还上能知道资金如保最有效运用。如保把每四根绳子 生产线都切出来看每个产品是如保包装的,如保锁定风险,如保制定销售价格,这都涉及整个集团的风险管理,对马明哲而言是无法回避的大大问题 。(来源:互联网金融千人会 编选:中国电子商务研究中心)

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